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【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融、鄉(xiāng)村振興、鄉(xiāng)村振興 【國家圖書館分類號(hào)】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

農(nóng)村金融是金融體系的重要組成部分，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、解決“三農(nóng)”問題的重要力量。 在城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融資源不斷流向城鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，帶來了農(nóng)村金融供給不足、產(chǎn)品種類少、覆蓋面小等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后。 數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展形成的新業(yè)態(tài)，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要驅(qū)動(dòng)力。 用數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的重要價(jià)值

為農(nóng)村地區(qū)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。 數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)提供金融服務(wù)。 這是普惠金融網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化發(fā)展的必然結(jié)果。 隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，不少商業(yè)銀行開發(fā)了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，為農(nóng)村用戶提供銀行轉(zhuǎn)賬、電子支付、小額貸款申請(qǐng)等服務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的便利性。 此外，由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少、金融服務(wù)單一，無法有效滿足用戶的金融服務(wù)需求。 發(fā)展數(shù)字普惠金融可以很好地滿足農(nóng)村人口的金融服務(wù)需求，大幅提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

降低金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)成本。 在傳統(tǒng)金融體系中，商業(yè)銀行是金融服務(wù)的主要提供者。 它們通過去中心化的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為用戶提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、信貸、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。 在這種金融環(huán)境下，銀行要想提供更多的金融服務(wù)，就需要設(shè)立更多的金融網(wǎng)點(diǎn)，增加辦公設(shè)備、人力成本等，增加商業(yè)銀行的金融服務(wù)成本。 這導(dǎo)致一些商業(yè)銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立。 金融網(wǎng)點(diǎn)。 數(shù)字普惠金融利用移動(dòng)支付終端、在線支付平臺(tái)等開展金融服務(wù)。 用戶只需開通網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行的支付功能，即可方便、快捷地享受金融服務(wù)。 數(shù)字普惠金融將農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)納入金融服務(wù)范圍，極大提升了金融體系服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的能力。 此外，數(shù)字普惠金融可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估農(nóng)村建設(shè)理論基礎(chǔ)，分析、評(píng)價(jià)和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，極大提高金融業(yè)的運(yùn)行效率。 比如螞蟻金服利用阿里巴巴的交易數(shù)據(jù)信息、芝麻信用積分等對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上向用戶發(fā)放信用貸款，可以很好地解決農(nóng)村用戶的小微貸款問題。

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中的現(xiàn)狀及問題

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，螞蟻花唄、微信支付、京東白條、小米錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)了消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展。并促進(jìn)數(shù)字包容性。 金融廣泛滲透農(nóng)村。

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中取得了顯著成效。 隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)等取得長(zhǎng)足發(fā)展，催生了巨大的金融服務(wù)需求。 例如，在規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，大型農(nóng)業(yè)機(jī)械和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的采購需要大量資金，需要金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。 又如，近年來鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品深加工、綠色農(nóng)業(yè)、特色養(yǎng)殖及養(yǎng)殖業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)普惠金融的需求日益增加。 在此背景下，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村取得長(zhǎng)足發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。 一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不斷增加。 目前，不少農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社已推出覆蓋所轄區(qū)域的數(shù)字金融服務(wù)，通過數(shù)字金融服務(wù)終端、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)、等，極大改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。 二是數(shù)字普惠金融宣傳成效顯著。 針對(duì)農(nóng)民金融安全意識(shí)淡薄、數(shù)字普惠金融知識(shí)匱乏等問題，地方政府、商業(yè)銀行、長(zhǎng)城等大力開展數(shù)字普惠金融宣傳教育，通過發(fā)放宣傳資料、制作在線視頻，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)問答。 金融宣傳取得了良好的宣傳教育效果。 最后，數(shù)字普惠金融支持政策不斷完善。 目前，多地出臺(tái)金融扶貧、金融惠農(nóng)等政策，為貧困農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用評(píng)級(jí)、小額貸款等服務(wù)，免除農(nóng)村居民銀行卡年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、和動(dòng)態(tài)帳戶。 短信通知收費(fèi)等，有效落實(shí)了普惠金融政策。

農(nóng)村發(fā)展中的數(shù)字普惠金融問題。 一是金融安全問題頻發(fā)。 隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為金融機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)方向，為農(nóng)民帶來了便捷的金融服務(wù)。 但在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中石牌樓，財(cái)務(wù)欺詐、信息造假等問題頻頻發(fā)生農(nóng)村建設(shè)理論基礎(chǔ)，影響了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。 例如，非法P2P借貸、非法網(wǎng)絡(luò)眾籌等以高回報(bào)為誘餌來吸引農(nóng)民。 這些往往涉嫌非法集資，不僅擾亂了金融市場(chǎng)秩序，還給農(nóng)民造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 其次，征信制度不完善。 數(shù)字普惠金融推動(dòng)了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，有效滿足了農(nóng)民的金融服務(wù)需求。 但普惠金融發(fā)展也面臨征信體系不完善、農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)不足等問題。 最后，監(jiān)管機(jī)制不完善。 數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)，具有鮮明的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征。 這無疑增加了金融監(jiān)管的難度，也導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的監(jiān)管漏洞增多。

數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的方法和路徑

加強(qiáng)數(shù)字普惠金融教育，提高農(nóng)民數(shù)字普惠金融素養(yǎng)。 利用數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興，首先要提高農(nóng)民數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，讓農(nóng)民掌握數(shù)字金融工具。 例如，政府和媒體應(yīng)加大普惠金融知識(shí)宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)支付寶、微信支付、京東白條等金融平臺(tái)的認(rèn)知和了解。 還要針對(duì)貧困農(nóng)民、農(nóng)村大學(xué)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等特殊群體開展專項(xiàng)普惠金融培訓(xùn)，增加“一對(duì)一”特色金融服務(wù)，提高農(nóng)村人口對(duì)普惠金融的理解和運(yùn)用。金融。 此外，要把金融安全教育作為普惠金融的重要組成部分，在金融平臺(tái)上發(fā)布普惠金融政策和新聞，宣傳防范網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的各種知識(shí)，提高金融安全意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。農(nóng)民素質(zhì)有待提高。

加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村普惠金融環(huán)境。 數(shù)字普惠金融是“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的新產(chǎn)物。 數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平與農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)密切相關(guān)。 加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，消除城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。 此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融的技術(shù)研發(fā)，通過引入低成本材料、新型施工方式等，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。例如，可以增加農(nóng)村Wi-Fi設(shè)備，為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民提供數(shù)字金融服務(wù)。 還可以利用政府優(yōu)惠政策推動(dòng)“數(shù)字農(nóng)村”，促進(jìn)數(shù)字終端在農(nóng)村的普及。

加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管，保護(hù)農(nóng)民普惠金融合法權(quán)益。 在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，少數(shù)不法分子以金融服務(wù)、惠農(nóng)為由，實(shí)施金融詐騙、非法集資等活動(dòng)，不僅擾亂正常金融秩序，還侵犯公民合法權(quán)益。農(nóng)民的合法權(quán)益。 因此，我們應(yīng)完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制石頭牌坊多少錢，促進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用。 此外，應(yīng)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融預(yù)警監(jiān)測(cè)。 例如，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融資金流動(dòng)的監(jiān)控，過濾識(shí)別異常資金流向信息。 建立專門的數(shù)字互惠金融投資和投訴平臺(tái)，充分保障農(nóng)民在數(shù)字普惠金融中的合法權(quán)益。

完善金融信用體系，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展。 一是完善信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)信用數(shù)據(jù)信息共享。 此外，推動(dòng)農(nóng)村征信行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展，制定信用評(píng)級(jí)辦法、征信服務(wù)規(guī)范、征信產(chǎn)品管理機(jī)制等，促進(jìn)征信行業(yè)規(guī)范發(fā)展。 加強(qiáng)農(nóng)村征信行業(yè)行政監(jiān)管，制定統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)制度等，完善征信行業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，充分發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村信用社的作用。數(shù)字普惠金融中的征信行業(yè)。 功能。

（作者為武漢大學(xué)哲學(xué)學(xué)院博士生）

【參考】

①黃品劍：《以金融為紐帶打贏精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的實(shí)踐與探索——以蒼南農(nóng)商行為例》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》2017年第3期。